Alles Wat Jij Moet Weten Over Pensioenbeleggen (A-Z Uitleg)

0:02Ik wil jullie meenemen in de wereld van

0:04pensioenbeleggen. En eh voordat je nu

0:06gelijk in de weerstand schiet van of het

0:08woordje pensioen of het woordje

0:09beleggen, wil ik je toch uitnodigen om

0:12deze video helemaal af te kijken.

0:16En ik merk in de praktijk dat je diehard

0:18fans hebt van pensioenbeleggen en je

0:21hebt mensen die echt anti zijn. Nou, ik

0:23moet je heel eerlijk bekennen, ik

0:25behoorde hele lange tijd tot die laatste

0:27groep, want het grootste nadeel van

0:29pensioenbeleggen is dat je geld

0:31vastlaat. En eh dat is voor mij

0:34eigenlijk altijd een reden geweest om te

0:35zeggen: "Nee, daar ga ik echt niet aan

0:37beginnen. Ik wil over mijn geld

0:39beslissen en dadelijk heb ik het nodig

0:41en dan staat het vast." En nou, het was

0:43echt een no go voor mij. Maar ik ben

0:46geswitcht. Ik ben fan. Ik ben fan van

0:48pensioenbeleggen en niet eh ik zeg nu

0:51niet dat je alleen op pensioenbeleggen

0:52moet gaan, maar het is wel een hele

0:54mooie faciliteit die je zeker moet

0:56gebruiken in je heel je financiële

0:58planning.

1:01Want ja, het geld staat inderdaad vast,

1:03maar misschien is dat stiekem ook wel

1:04een beetje fijn. Ik merk in ieder geval

1:06bij mezelf dat als het geld eh op de

1:08bank staat, ik eh onnodige dingen eh ga

1:12kopen. En het feit dat ik nu iedere

1:13maand naar een pensioenpotje gaat eh

1:15waar ik niet bij kan eh geeft mij wel

1:18een beetje geruststelling tot ik ook op

1:20dat vlak stukje zorg voor mijn pensioen.

1:24Maar de belangrijkste reden voor mij om

1:26het wel te doen is omdat ik eigenlijk

1:27vind dat je in iedere belastingbox eh

1:30eigenlijk vermogen op moet bouwen. En eh

1:33de reden dat ik dat vind is omdat we

1:34tegenwoordig echt te maken hebben met

1:36een onbetrouwbare overheid. Eh we kunnen

1:39niet lang voor uitplannen, want vandaag

1:42zeggen ze dit en morgen doen ze dat. Dan

1:44valt het kabinet weer. Het is maar

1:46afhankelijk van wie er dadelijk aan het

1:47eh roer komt. Ja, aan het roer komt te

1:50staan of aan het stuur komt te staan. Eh

1:52kortom, als je in iedere box eigenlijk

1:55vermogen opbouwt, behou je een beetje de

1:57flexibiliteit. Want de kans als ze aan

1:59alle drie de boxen gelijk gaan rommelen,

2:01die acht ik vrij klein. Maar als ze aan

2:03één box gaan rommelen, kun je heel

2:05makkelijk switchen en kun je dus weer

2:07verder gaan in een andere box. En daarom

2:09vind ik pensioenbeleggen eigenlijk ook

2:10wel een mooie manier om vermogen op te

2:12bouwen, want pensioenbeleggen zit

2:14namelijk in box 1.

2:17Nou, ik ga eh heel even zelf uit beeld,

2:20want anders eh leidt dat teveel af, denk

2:22ik, van de presentatie. En ik neem

2:24jullie even mee in eh de wereld van

2:26pensioenbeleggen.

2:29Want hoe werkt het belastingstelsel in

2:31Nederland? We kennen in Nederland drie

2:33belastingboxen. Elk met hun eigen tarief

2:35en hun eigen fiscale voor en nadeel. Het

2:39is dus wat mij betreft heel belangrijk

2:41om hier slim mee om te gaan.

2:45Nou, we hebben in Nederland box 1. Dat

2:47is eigenlijk de meest bekende box. In

2:49box é valt namelijk ons inkomen. Dus ben

2:52je zelfstandig ondernemer, dan is het je

2:54winst uit onderneming. Ben je in

2:55loonisch bij een werkgever dan is het

2:57gewoon je inkomen. En ben je DGA, dan is

3:00het salaris wat jij geniet uit je BV

3:02belastingbox 1. En eh in box 1 hebben we

3:06ook de aftrekposten. Eh we hebben dan de

3:09aftrekposten de belangrijkste die

3:10iedereen eigenlijk wel kent is de eigen

3:12woning. Eh maar daar vallen ook de

3:14giften, de ziektekosten en dergelijke

3:15vallen daar ook onder. De premie die je

3:18betaalt aan je

3:18arbeidsongeschiktheidsverzekering

3:20is ook aftrekbaar in box 1. En we hebben

3:23in box 1 een progressief

3:24belastingtarief. Dat wil eigenlijk

3:26zeggen hoe meer je gaat verdienen, hoe

3:28meer je belasting je betaalt. Tot een

3:30bedrag van even afgerond €7.000

3:33betaal je €37,48%

3:36belasting. Daarboven is elke euro belast

3:38tegen 49,5%.

3:41Vervelende is dat de overheid en dat

3:44hebben ze eigenlijk een beetje stiekem

3:45achter de deuren gedaan de aftrekposten

3:48heeft eh beperkt. Dus waar eerst de

3:51hypotheekrente die jij eh betaalde

3:53aftrekbaar was tegen 49,5%

3:56is dat nu nog maar maximaal aftrekbaar

3:58tegen 37,48%.

4:01En dat geldt eigenlijk voor alle

4:02aftrekposten. Alleen er zijn twee

4:04uitzonderingen. En de eerste

4:06uitzondering is je premie die je betaalt

4:08voor de

4:09arbeidsongeschiktheidsverzekering.

4:11En de tweede uitzondering is de premie

4:13die jij betaalt voor je pensioen. Is op

4:15zich niet gek, want het kan ook zo zijn

4:17dat als jij bijvoorbeeld je

4:18arbeidsongeschiktheidsuitkering

4:20krijgt dat hij ook belast zou zijn tegen

4:22een hoger tarief. Dus daarvoor zijn die

4:24twee posten nog aftrekbaar tegen 49,5%.

4:28Dus niet eh en dat geldt dus niet meer

4:30eh voor je hypotheekrenteaftrek. Dat

4:33geldt niet voor je giften en dat geldt

4:34ook niet voor de ziektekosten. Dus dat

4:36hebben ze stiekem een beetje achter de

4:38deuren zo er doorheen gevoerd.

4:41Nou, gaan we naar box 2. Dit is

4:43eigenlijk wel de meest onbekende box

4:45voor de meeste mensen, want hierin valt

4:47eigenlijk het inkomen eh het dividend

4:49dat jij geniet uit je BV als je meer dan

4:515% van de aandelen bezit. En eh box 2 is

4:55wat mij betreft ehm de fijnste box om

4:58mee te spelen. En eh box 2 kent op dit

5:02moment twee tarieven. Tot een bedrag van

5:04eh even afgerond €67.800

5:07betaal je 24,5% dividendbelasting. Heb

5:11je een fiscale partner mag je dat bedrag

5:13keer twee doen. Voor alles daarboven

5:15betaal je 31% belasting,

5:17dividendbelasting.

5:19Maar effectief gezien is het 33%. Want

5:22ook hier hebben ze weer een eh eigenlijk

5:24een vernijnig eh iets ingevoerd. Met

5:27ingang van 2025 tellen je

5:29dividenduitkeringen mee voor de bepaling

5:31van je heffingskortingen.

5:33Waarin tot en met eh 2024 eigenlijk

5:36alleen je inkomen in box 1 meetelden,

5:39telt nu ook het inkomen in box 2 mee.

5:42Wat betekent dat je heffingskortingen

5:43eigenlijk sneller dalen en waardoor je

5:45dus per saldo meer belasting betaalt.

5:49Nou en dan hebben we box 3. Dit is de

5:51box waar momenteel het meeste om te doen

5:53in doen is. In box 3 is je vermogen

5:55belast. En eh het vermogen bedoelen we

5:58dan bankrekeningen, crypto, eh tweede

6:01woning, ook woningen in het buitenland,

6:03aandelen, bankrekeningen, schulden. Ehm

6:06eigenlijk al het vermogen wat je hebt,

6:09behalve je eigen woning. Die zit in box

6:111 en behalve het vermogen wat jij op

6:14hebt gebouwd binnen de BV, want dat valt

6:16in box 2. Nou, wat is het probleem? Eh

6:20de belastingdienst heeft ooit bedacht

6:21dat eh we iedere soort van bezit en ze

6:25hebben dat bezit onderverdeeld in eh

6:27bank en spaargoeden, overig bezit en

6:30schulden. Ehm daarvan hebben ze gezegd:

6:32"Wij pakken daar een fictief rendement

6:35voor, want we kunnen niet voor iedereen

6:36bepalen wat het rendement is. Dus we

6:38gaan uit van gemiddelde." Nou, daar zijn

6:40heel veel mensen tegen in opstand

6:42gekomen, want die zei: "Ja, dat is

6:43helemaal niet eerlijk en eh dat haal ik

6:45niet, dat rendement." En nou er waren

6:481000 redenen eh waarom het niet

6:50rechtvaardig was. Er zijn heel veel

6:51rechtszaken overgekomen en ehm eigenlijk

6:55hebben de belastingplichtigen in al die

6:57rechtszaken gelijk gehad en is de

6:58overheid enorm op haar vingers getikt.

7:01Wat nu een probleem is, want nu hebben

7:03we eigenlijk eh per saldo helemaal niks.

7:06Geen goed stelsel. Het is heel erg

7:07rommelig en eh er is heel veel

7:09onzekerheid. De overheid heeft een nieuw

7:12stelsel bedacht, maar de invoering

7:14daarvan is nogal omslachtig. en laat nog

7:16even op zich wachten. Dus eh vooralsnog

7:19heb je twee keuzes. Of eh je kiest voor

7:23het fictieve rendement of je kiest voor

7:25het werkelijk rendement. Nou, hoe dat

7:27precies zit, daar ga ik hier niet op in,

7:29maar ik wil je in ieder geval even laten

7:31zien wat de mogelijkheden zijn van de

7:33boxen.

7:35Dus als de overheid nu besluit van ja,

7:37box 3 die gaan wij zwaarden belasten,

7:39wat ze dus nu aan het doen zijn, dan heb

7:41jij dus de mogelijkheid om te gaan

7:43hoppen naar box 2 of naar box 1. En door

7:46dus in iedere box vermogen op te bouwen,

7:49hou je een beetje flexibiliteit.

7:54Nou, waar gaan we het over hebben? Ehm

7:57ik wil eerst een stukje theorie over het

7:58pensioenstelsel eh in Nederland met

8:00jullie doornemen. Dan wil ik kort

8:02ingaan: wat is pensioenbeleggen

8:04eigenlijk? Wat zijn de gevolgen bij

8:06overlijden? Waar moet je aan denken? En

8:09hoe heb ik bijvoorbeeld mijn pensioen

8:11opgebouwd?

8:14In Nederland hebben drie pijlers voor

8:16pensioenopbouw. We hebben de AOW en eh

8:19daar zorgt de overheid voor. De vraag

8:21alleen is nog: hoe lang is dit systeem

8:23nog houdbaar? We worden allemaal steeds

8:25ouder en we weten dat de AOW onder druk

8:27staat. Ik ben zelf 44 en heel eerlijk,

8:30ik reken er eigenlijk al niet meer op.

8:33Dan hebben we pijlen twee. Dat is het

8:35werkgeverspensioen. En dat is het

8:37pensioen dat je opbouwt via je werkgever

8:39of voor sommige ondernemers via een

8:41verplicht pensioenfonds. Bijvoorbeeld

8:43schilders hebben hiermee te maken. En eh

8:46veel werknemers overschatten de hoogte

8:48van hun pensioen. Mijn tip is dan ook

8:51altijd: kijk eens een keer op je uniform

8:53pensioenoverzicht.

8:54Eh want hierop zie je wat je bruto

8:56opgebouwde pensioen is tot nu toe. En

8:59dat geldt dan eigenlijk alleen voor het

9:00werk eh gevensioen en de AOW. Dat geldt

9:04niet voor pensioen wat je zelf opbouwt,

9:06want dat doe je in pijlen drie. Pijlen 3

9:08is eigenlijk wat je zelf regelt. En dat

9:10kan zijn door sparen, verzekeren,

9:12pensioenbeleggen of banksparen

9:13bijvoorbeeld. En in pijlen 3 is het

9:16belastingvoordeel te behalen. En hier

9:18laten zoveel mensen geld liggen.

9:22Want ik ga jullie vertellen hoe je

9:24ervoor kunt zorgen dat je in plaats van

9:25over €10.000 €280 aan vermogensbelasting

9:29moet betalen, je over diezelfde €10.000

9:32€4900 belasting terugkrijgt als je gaat

9:35pensioen beleggen.

9:39Dus in plaats van €280 te betalen ga ik

9:43je vertellen hoe je €4900 terugkrijgt.

9:46En ik noem nu een bedrag van €10.000,

9:48€000. Maar je kunt zelf een bedrag

9:50kiezen dat je wellicht eenmalig inlegt

9:52bij de start en vervolgens maandelijks

9:54nog een bedrag om het aan te vullen. En

9:56ik ga het met jullie specifiek hebben

9:58over pensioen beleggen. Je hebt ook de

10:00mogelijkheid om te gaan pensioen

10:02besparen, maar ik ben zelf meer fan van

10:04pensioen beleggen. Maar dat is een keuze

10:07eh die je zelf moet maken. En ik merk

10:10dat ehm in de praktijk als ik het heb

10:12over pensioen dat heel veel mensen

10:14denken dat is voor ouderen zo ver weg

10:17komt later wel snap ik niks van

10:19misschien haal ik mijn pensioen niet.

10:21Nou dat laatste is ook een beetje mijn

10:23mantra altijd geweest en eh dat klinkt

10:26een beetje depressief maar zo bedoel ik

10:27het niet. Eh ik merk in ieder geval in

10:29mijn familie worden mensen niet heel

10:31oud. Dus eh ik heb ook altijd gezegd wie

10:34dan leeft wie dan zorgt. Maar dat is

10:36natuurlijk een beetje kop in het zand

10:38zeker en zo werkt het niet. En als ik

10:41het heb over beleggen, dan schieten ook

10:43heel veel mensen in de weerstand. Want

10:45beleggen is risicovol. Ik heb ooit

10:48belegd en toen crashde de beurs. Ik heb

10:50geen verstand van beleggen. Voor

10:52beleggen heb je veel vermogen nodig. Nou

10:55lieve mensen, dit is het plaatje van de

10:57eh koersontwikkelingen van de afgelopen

11:0050 jaar volgens mij. En zoals je ziet na

11:03iedere diep en hij dipt eh wel eens

11:06hebben we weer een opleving.

11:09Dus ehm je hebt alleen verlies met

11:12beleggen als je ook verkoopt en in eh

11:14paniek handelt. Beleggen is eigenlijk

11:17vooral niks doen en achterover leunen.

11:22Nou en ik ga het met jullie specifiek

11:24hebben over pensioenbeleggen. Met

11:26pensioenbeleggen bouw je door middel van

11:28beleggen vermogen op voor later. Je

11:30zorgt voor extra inkomen wanneer je met

11:32pensioen gaat of wanneer je eerder wilt

11:34stoppen met werken. Je stort periodiek,

11:37dit kan bijvoorbeeld maandelijk zijn,

11:39maar kan ook één keer per jaar. één

11:41bedrag op een geblokkeerde rekening. En

11:43de partij waar je dit doet zorgt ervoor

11:45dat dit bedrag wordt belegd in

11:46indexfondsen, zodat jij er geen omkijken

11:49meer naar hebt. En een indexfonds is

11:51eigenlijk een fonds dat is samengesteld

11:53uit aandelen van duizenden bedrijven

11:55wereldwijd. En hierdoor maak je gebruik

11:57van maximale spreiding. Gaat een bedrijf

12:00feed, dan is dat niet erg. En uit

12:03wetenschappelijk onderzoek blijkt dat

12:05indexbeleggen meer rendement oplevert op

12:07de lange termijn dan beleggen in losse

12:10aandelen zoals Apple, Google of

12:12Facebook. Op de lange termijn is het

12:14rendement op indexbeleggingen gemiddeld

12:17plus 8%.

12:19En indexbeleggen is vooral ook dus niet

12:22handelen. Nadat je bent in nadat je bent

12:24ingestapt en alles hebt ingesteld, moet

12:27je eigenlijk niets meer doen. En weet je

12:29wat nu het leuke is? Van iedere euro die

12:32jij stort op je beleggingsrekening

12:34betaalt de belastingdienst je

12:36afhankelijk van de hoogte van je inkomen

12:38tussen de 37 en 49,5%

12:41terug.

12:44Als jij bijvoorbeeld €1000 stort op je

12:46pensioenbelegsregeling, dan krijg je van

12:48de viskes €490 terug. Maar je blijft

12:52vermogen opbouwen over die €1000 en gaat

12:55dus netto €510

12:57cash out. En mensen onderschatten vaak

13:00het effect van rente op rente. Want stel

13:04ik leg nu €1000 eenmalig in en

13:07vervolgens €100 per maand gedurende 25

13:10jaar, dan heb ik dus bruto €31.000

13:14ingelegd en ik ga uit van een rendement

13:16van 8% per jaar. Hoeveel vermogen denken

13:20jullie dan dat ik heb opgebouwd na 25

13:23jaar?

13:32Maar liefst €94,500.

13:37En let op, je inleg is bruto €31.000

13:41geweest. En van deze inleg heb je dus

13:44ook nog eens even afgerond €13,500

13:47teruggehad van de belastingdienst. Dus

13:49laat het even op je inwerken. Je legt

13:51zelf verspreid over 25 jaar netto

13:54€17,500 in en dat groeit aan naar

13:57€94,500.

14:00Dat is een rendement van €7.000.

14:04En ik mag toch best zeggen dat het

14:06interessant is. En ik hoop dat jullie

14:08snappen hoe eerder je begint, hoe groter

14:10het effect.

14:12En ter vergelijking had je dit bedrag

14:14gespaard, dus had je die €31.000 op een

14:16bankrekening gezet, dan was het bedrag

14:19veel minder waard geworden door

14:20inflatie. De lage rente die je krijgt op

14:23je banksaldo en de belasting die je moet

14:25betalen over je spaargeld. Momenteel is

14:28de spaarrente 1,4% en de inflatie maar

14:30liefst 3,3%.

14:33Maar voor heel veel mensen voelt spa

14:35sparen veilig omdat ze het banksaldo eh

14:38zien. Dus ze zien daar €31.000

14:41plus rente staan. Maar van €1000 vandaag

14:44kun je morgen veel minder kopen. Je geld

14:46wordt letterlijk elke dag minder waard.

14:50En nu ik hoor jullie sommige van jullie

14:53gewoon denken als het te moo te te mooi

14:55is om waar te zijn dan ja dat klopt.

14:59Want er zitten natuurlijk ook wel een

15:00aantal voorwaarden en nadelen aan.

15:05En eh het belangrijkste nadeel is je

15:08geld staat vast. Je kunt het alleen

15:10gebruiken voor je pensioen of je

15:12vervroegde pensioen. Er zijn

15:14uitzonderingen als je arbeidsongeschikt

15:16raakt. Ehm maar het feit dat het geld

15:19vaststaat op een geblokkeerde rekening

15:21is voor sommige mensen echt een nadeel.

15:24Voor mij persoonlijk een klein voordeel

15:26ook, want ik kan er dus niet aankomen.

15:32Nou, dan eh zijn er ook regels aan

15:34hoeveel je mag storten in je

15:35pensioenpot.

15:37En ehm

15:39die eh regels, de het bedrag wat je wil

15:42storten moet passen binnen je jaarruimte

15:44of je reserveringsruimte.

15:46En de jaarruimte wordt berekend aan de

15:48hand van de formule. Die hoef je niet te

15:50kennen. In basis komt erop neer dat het

15:52eh dat je 30% fiscaal vriendelijk opzij

15:57mag zetten van je inkomen boven de

15:58€17,500.

16:01Online honderduizenden tools voor. Dus

16:03daar kun je gewoon je inkomen invullen

16:04en dan zegt hij wat je mag eh storten.

16:07En als je nu denkt eh jeetje, had ik dit

16:09maar eerder geweten, want nu loop ik

16:11heel veel aftrek mis. Nou, daarvoor is

16:13de reserveringsruimte. Je mag namelijk

16:15tot 10 jaar terug een inhaalslag maken

16:17voor de ongebruikte ruimte met een

16:20maximum van even afgerond €42.000 per

16:23jaar. En nogmaals, onthoud deze getallen

16:26niet. Eh vul dit in, vul je inkomen in

16:28op een online tooltje en het komt

16:30vanzelf uit hoeveel je mag storten. Dus

16:32wel belangrijk, stort niet meer dan deze

16:35bedragen, want dan krijg je de aftrek

16:37niet en dan moet je er uiteindelijk wel

16:38belasting over betalen.

16:41Ehm dan is de uiteindelijke duur en de

16:44hoogte van de uitkering gebonden aan

16:46regels. En niet geheel onbelangrijk, die

16:49uitkering is ook belast voor de

16:50inkomstenbelasting.

16:52Dus je moet inkomstenbelasting betalen

16:54over de uitkering die je ontvangt. Maar

16:56nu komt het. De gedachte hierbij is dat

16:59jij nu aftrek hebt tegen het hoge tarief

17:01van 49,5%

17:03en de uitkering straks belast is tegen

17:06het lage tarief. Want je hebt dan

17:07waarschijnlijk en minder inkomen en

17:09geldt een ander tarief voor mensen die

17:11de AOW leeftijd hebben bereikt.

17:14En als kerst op de taart en dat is voor

17:16mij echt op dit moment een hele

17:18belangrijke reden is dat het vermogen

17:21dat je opbouwt op je

17:22pensioenbeleggerswegeling

17:24vrijgesteld is van de

17:25vermogensrendementsheffing in box 3. Je

17:28betaalt hier dus geen vermogensbelasting

17:30over en dat scheelt zoveel op je

17:33rendement.

17:34Plus mocht er onverhoopt iets met jou

17:37gebeuren, dan zitten er ook nog

17:39voordelen aan voor je erfgen.

17:42Want als jij nu denkt: "Ik haal mijn

17:44pensioen niet, dus daar ga ik me toch

17:45ook niet druk over maken." Bedenk dan

17:47dat deze pensioenpot belastingvrij

17:50overgaat naar jouw erfgename. Als met

17:53als jij komt te overlijden, dan gaat de

17:55uitkering één op één over op jouw

17:57erfgenamen. En dit is dus anders eh dan

18:00als je pensioen opbouwt via een

18:01verzekering of een pensioenmaatschappij.

18:04Want dan gaat er met je het goed eh

18:06apport verzekerd hebt een deel van je

18:08pensioen naar je partner. Namelijk 70%.

18:1130% is sterftewinst. Hoe Cuwato klinkt

18:14voor de maatschappij. En komt jouw

18:16partner te overlijden, dan houdt het op.

18:19Bij pensioenbeleggen en ook bij

18:20pensioensparen gaat de uitkering over

18:22naar de erfgename. Dus dat kan jouw

18:24partner zijn, maar kunnen ook je

18:25kinderen zijn, kan ook je oom, tante,

18:27neef of nicht zijn. totdat de pot

18:29helemaal leeg is. En bouw je ditzelfde

18:32vermogen op in box 3, dan betaal je dus

18:35en vermogensbelasting over en als je

18:37komt te overlijden ook nog eens

18:38erfbelasting erover. En dat is bij

18:40pensioenbeleggen dus niet het geval.

18:45Nou, hoe gaat het in zijn werk? Nou, het

18:48is eigenlijk vrij simpel. is kwestie van

18:50vijf stappen. Eh je gaat naar een partij

18:53toe die de mogelijkheid tot

18:54pensioenbeleggen of pensioensparen

18:56aanbiedt. Dat eh kan een brand new day

18:59zijn, een Meesman, er zijn nog veel meer

19:01aanbieders ehm en je komt diverse

19:04partijen er tegen als je googl. Ik zelf

19:06zit bij Brand New Day. Ehm kan er wel

19:10even naartoe gaan.

19:12Nou, als we dan bij Brand New Day zijn,

19:14dan kun je zeggen: "Ik wil beleggen voor

19:15mijn pensioen of ik wil sparen voor je

19:17pensioen." Nou, in dit geval gaan we

19:20voor beleggen. Nou, en eigenlijk staat

19:23hier alles op wat je moet weten. Eh het

19:26is vrij eh simpel. Ze hebben ook

19:28tooltjes voor je jaarruimte en je

19:30reserveringsruimte te berekenen. Nou,

19:32hier zeggen ze ook eh wat je terug kunt

19:34krijgen. Je betaalt geen

19:35vermogensbelasting.

19:37Eh als je komt te overlijden, gaat het

19:39naar je erfgename.

19:41Eh nou, bereken mijn jaarruimte. Wat

19:43levert het op? Eh welke ligt even aan

19:46welke eh portefeuille je kiest. Hoe

19:49langer je hebt te gaan, hoe meer je aan

19:51deze kant zit, aan de offensieve kant.

19:53Hoe dichter je bij je pensioen komt, hoe

19:55meer je naar de defensieve kant gaat.

19:58Ehm je kunt instellen dat ze daar

20:00automatisch rekening mee moeten houden,

20:02dat ze jou een sentje moeten geven. Ik

20:04zit nu op eh zeer offensief en eh

20:07waarschijnlijk 5 jaar voor mijn

20:08pensioendatum eh zak ik iets naar een

20:11neutralere positie. Word je allemaal van

20:13op de hoogte gesteld, hoef je niet over

20:14na te denken. Eh ze hebben ook eh

20:18standaard portefeuilles, dus je hoeft

20:20zelf geen aandelen te kiezen. Even

20:23kijken of dat hier kan laten zien.

20:28Eh even kijken.

20:32Ja, ze vragen dus kun je wil je zelf

20:34beleggen of wil je model beleggen? Nou,

20:35ik eh heb gewoon gekozen voor eh

20:37modelbeleggen.

20:39Nou, en daar kies je gewoon een eh

20:41portefeuille

20:43die eh bij jouw eh beleggingsprofiel

20:46past. Nou, ik heb eh je hebt inderdaad

20:50de BND eh fondsen.

20:53Nou, en dan zeggen ze: "Dit is eigenlijk

20:55de verdeling die wij doen binnen dat

20:56fonds. Hoef je allemaal niet over na te

20:58denken. Hebben ze allemaal al voor je

20:59gedaan. Vind je het wel leuk, wil je wat

21:01meer eh met het milieu bezig zijn, kun

21:03je natuurlijk een ander fonds kiezen. Eh

21:05maar de drempel is vaak voor mensen om

21:07te beginnen omdat het ingewikkeld is en

21:09dat eh nemen ze hier een beetje weg.

21:12Nou, je kiest dus een profiel wat bij je

21:14past. Vervolgens stel je een eh

21:17maandelijkse overboeking in. Ik zou het

21:18wel maandelijks doen, want dan pak je

21:20een beetje de pieken en dalen van de

21:22markt mee. Stel dat jij zegt op 1

21:24januari: "Ik stort nu €10.000 €000 en in

21:27februari crasht de beurs, dan is het

21:29best wel zuur. Dus eh ik zou het wel

21:31gewoon spreiden. Eh als je een inalslag

21:33te maken hebt, kun je misschien zeggen

21:35van nou, ik doe eh één keer een iets

21:37groter bedrag en ik ga daarna spreiden.

21:40Eh zelf zou ik het gewoon verdelen over

21:4112 maanden.

21:44Ehm en ik zou even aan het eind van het

21:47jaar kijken of het eh nog past binnen

21:49een jaar in reserveringsruimte.

21:51Ik kijk altijd of ik nog een extra

21:53storting wil doen dat jaar. eh een

21:55beetje afhankelijk van de liquiditeiten.

21:57Je stelt een automatische eh overboeking

22:00in, zodat je er geen omkijken meer naar

22:02hebt. En bij de aangifte

22:03inkomstenbelasting, en daar krijg je ook

22:04een cijntje voor. Sterker nog, de

22:06belasting heeft het vaak al ingevuld, eh

22:09vul je de bedrag in wat je hebt gestort

22:11en wacht je tot het geld wordt gestort

22:13op je rekening van de teruggave.

22:15That's it. Ehm meer ja, meer is het

22:18eigenlijk niet. En dit stukje noemen we

22:21de opbouwfase. Dus tot je pensioen ga je

22:24lekker eh het opbouwen.

22:26Maar er komt natuurlijk een moment dat

22:28het pensioen ook uitgekeerd moet worden.

22:30En eh dan is de vraag wanneer. Nou, je

22:34hebt daar twee keuzes in. Eh er is een

22:36uitzondering voor als je arbeidson

22:38geschikt raakt. Daar ga ik niet op in.

22:40Eh ik ga er echt vanuit tot alles goed

22:42gaat en je het nodig hebt voor je

22:43pensioen. Ehm je kan het in laten gaan

22:47voor je AOW leeftijd, met je AOW

22:50leeftijd of na je AOW leeftijd. En ehm

22:56ja, daar zijn al regels aan gebonden.

22:58Doe je het voor je AOW leeftijd, dan is

23:00het het aantal jaren voor je AOW

23:02leeftijd plus 20. Doe je het na je AOW

23:05leeftijd, dan is het minimaal 5 jaar of

23:08meer afhankelijk van de hoogte van je

23:09uitkering.

23:11En nu komt het leuke ervan. En dat is

23:13eigenlijk wel vrij ja, het is niet vrij

23:15nieuw, maar het is wel eh

23:18ja, het is wel een beetje nieuw. Ehm je

23:21hoeft de uitkering niet bij dezelfde

23:22maatschappij te doen. Dus op het moment

23:24dat jij eh de pensioengerechte leeftijd

23:27bereikt en je uitkering zou ingaan, dan

23:29kun je gaan shoppen. Dan kun je kijken

23:32bij eh de website is Moneywise, kun je

23:34zeggen van: "Nou, ik heb hier een pot en

23:35die is eh €500.000

23:38en eh ik wil dat jij een partij zoekt

23:40die eh mij het meeste eh de hoogste

23:43uitkering geeft."

23:44En dan kun je ervoor kiezen van nou, ik

23:46heb eh ik ben wel een beetje ik hou wel

23:49van een beetje risico. Dus beleg dat

23:51geld zolang het uitkeert. Of je zegt

23:53van: "Nee, nu heb ik genoeg risico

23:55gelopen. Ik heb een pot van €500.000.

23:57Zet het op een spaarrekening en keer mij

23:59gewoon dat geld uit." Daar kun je dus

24:01allemaal eh kiezen tegen de tijd dat je

24:03met pensioen wil gaan. Eh dat kan van

24:05ook van belang zijn, want dan heeft

24:07bijvoorbeeld Brand New Day die zegt:

24:08"Ja, bij ons is de uitkering gebonden

24:11aan maximaal 30 jaar." Dat is dus geen

24:13regel van de belastings. Dat is een

24:14regel van brand new day. Je hebben

24:16misschien andere partijen die zeggen:

24:18"Nou, bij ons mag die wel 40 jaar duren

24:20of bij ons mag die 35 jaar duren." Dus

24:22dat kunnen ook redenen zijn om voor een

24:24andere partij te kiezen.

24:30Ehm

24:32ja, wanneer moet je het dan in laten

24:34gaan? Eh persoonlijk, het is natuurlijk

24:36een beetje situatie afhankelijk. Ik zou

24:38wachten tot mijn AOW leeftijd, want eh

24:41dan val je automatisch al in een lager

24:44inkomstenbelastingtarief, omdat voor AOW

24:46is andere tarieven gelden. Plus je

24:48inkomen is waarschijnlijk lager. En als

24:51ik nu eerder zou stoppen willen stoppen

24:53met werken, dus ik zeg ik wil stoppen

24:55met eh op mijn 60se en ik heb geen

24:57inkomen meer, dan heb ik een periode te

24:59overbruggen. Nou, dan kan ik ervoor

25:00kiezen om dit in te laten gaan. pensioen

25:02eh beleggen. Ik zou dat niet doen. Ik

25:05zou eerst mijn andere vermogen opeten.

25:08Dus wat ik in box 3 heb opgebouwd eh of

25:10wat ik in box 2 heb opgebouwd en mijn

25:13pensioen eh beleggingsuitkeringen echt

25:15pas in laten gaan na mijn AO leeftijd.

25:18Maar dat heeft echt te maken met het

25:19belastingtarief. plus je eh

25:22eh opgebouwde vermogen in box 3 kun je

25:24gewoon netto gebruiken. Daarmee verlaag

25:26je ook de vermogensrendementsheffing.

25:28Dus dat zou ik eerst doen. Nou, voordat

25:32jullie nu al gaan op pensioen beleggen,

25:34nog een aantal tips.

25:39Spreid je investeringen. Eh dus ik zei

25:41het al aan het begin, ga niet al in nu

25:43op pensioen beleggen. Het is één bij

25:45mijn is het één van de manieren om

25:47vermogen op te bouwen. Eh leg ook niet

25:50in één keer een groot bedrag in. Liever

25:52maandelijks eh maandelijkse bedragen. Zo

25:54pak je namelijk alle momenten mee in je

25:56dag. Evalueer je pensioen eh regelmatig.

26:00Er kunnen namelijk veranderingen zijn in

26:02persoonlijke omstandigheden.

26:04Maak optimaal gebruik van de fiscale

26:06voordelen. Ehm heb jij bijvoorbeeld wat

26:09ik daarmee bedoel is we zagen net dat

26:11het inkomen tot €7.000 000 eh belast is

26:15tegen het lagere trief en alles

26:17daarboven tegen het hogere. Het kan dus

26:20interessant zijn om te zeggen van nou

26:21als DA eh verhoog ik mijn salaris naar

26:25ehm ik noem maar iets €90.000

26:29en eh pak ik €13.000 eh stort ik in mijn

26:33pensioenpotje, want dat is dan

26:35aftrekbaar tegen het hoge tarief en de

26:37helft krijg ik privé ook weer terug.

26:39Plus ik heb kosten in de BV gemaakt. Dus

26:41zo eh schakelen wij altijd een beetje

26:43met het salades. Je kunt natuurlijk niet

26:45ieder jaar je salades aanpassen, maar je

26:47kunt nu wel gaan kijken van nou, ik heb

26:49eh eigenlijk altijd onder die grens

26:51gezeten. Ik wil nu gaan pensioen

26:53beleggen. Ik verhoog mijn salaris. Ehm

26:56want zo maak ik eh optimaal gebruik van

26:58de fiscale voordelen. Ehm begin zo vroeg

27:02mogelijk vanwege het rente op

27:04renteeffect.

27:06Doe het alleen met geld wat je kunt

27:07missen. Zorg dat je een noodfonds hebt

27:09eh voor onvoorziene omstandigheden. Hou

27:12hier een periode van 6 maanden van je

27:13vaste lasten voor aan. En naarmate je

27:16dichterbij pensioenleeftijd komt, is het

27:18verstandig om je risicovolle beleggingen

27:20af te bouwen. Eh kies daarvoor voor

27:22veiligere opties. Dat is ook wat we net

27:24zagen in het overzichtje van Brand New

27:26Day.

27:27En pensioen kan heel complex zijn, dus

27:30overleg altijd met je eigen adviseur.

27:33En ik wil ook benadrukken dat dit één

27:35van de mogelijkheden is om pensioen op

27:36te bouwen. Maar er zijn natuurlijk

27:38meerdere mogelijkheden. Laat je daarom

27:40altijd goed adviseren.

27:43Om je een idee te geven eh neem ik je

27:45even mee in mijn pensioen opbouw. Ik zeg

27:47niet dat dit de heilige graal is, maar

27:49misschien wel leuk om te zien hoe

27:51anderen het doen. Ik heb nooit eh

27:53pensioen opgebouwd bij een werkgever. Ik

27:55was al heel vroeg zelfstandig.

27:57En eh ik dat maakte ook dat ik eigenlijk

27:59te laat begonnen ben, want ik heb eerst

28:01al mijn geld in het bedrijf gestopt en

28:04ja, dan ben je aan het werken, aan het

28:05werken, aan het werken, aan het werken

28:06en ineens ben je 35 en denk je: "Oh ja,

28:09ik moest nog iets met mijn pensioen." En

28:11ehm mijn bedrijf is niet mijn pensioen.

28:14Ik reken daar nooit mee. En de reden

28:17waarom ik dat niet doe, terwijl ik

28:18gewoon een bedrijf heb wat eh verkoop

28:20wat verkocht kan worden als we stoppen.

28:23Eh ik zie namelijk in de praktijk te

28:25vaak dat ondernemers eh te laat overgaan

28:28tot verkoop van hun bedrijf en tot dan

28:30de eh uit de verwachte opbrengst

28:33tegenvalt. Ik reken er dus niet mee.

28:35Alles wat eruit komt is een bonus.

28:39Ehm nou ja, ik begon ehm eerst met

28:42beleggen en dat deed ik eh privé en

28:45eigenlijk heel stom in losse aandelen.

28:48Alles wat ik om mij om me heen zag,

28:49Facebook, Apple, Google, dacht ik daar

28:52koop ik aandelen van. Nou is gelukkig

28:54goed gegaan. Eh maar dat is niet de tip

28:56die ik je wil meegeven, want ehm je moet

29:00er dan wel actief, ik zeg niet dat het

29:01slecht is, maar als je het doet moet je

29:03er wel actief mee bezig zijn. Je moet

29:05bijhouden wanneer de resultaten van die

29:07bedrijven komen, de kwartaalcijfers, eh

29:10of ze in het nieuws zijn. Als ze in het

29:12nieuws zijn, moet je dan in actie komen

29:14of niet? En nou, ik werd daar heel

29:16nerveus van. En eh toen ben ik gewoon

29:19gaan beleggen in ETF's en indexfondsen.

29:22En dat zijn gewoon mandjes van aandelen

29:24met honderden bedrijven. En dit doe ik

29:26in box 1 door pensioenbeleggen, in box 2

29:30in mijn BV en in box 3 in privé. Dus ik

29:33heb in alle drie eh de boxen beleg ik en

29:37in alle drie de boxen beleg ik in eh ETF

29:40en indexfoldsen. Daarnaast heb ik in

29:42privé in box 3 vastgoed. Ehm ik heb een

29:46appartement in Spanje en ik heb een

29:48appartement eh een ehm vakantiewoning in

29:52in Zeeland. En ik heb mijn eigen woning,

29:54maar die zit in box 1. En ehm ja, zoals

29:58ik in mijn BVE beleg ik dus maandelijks

30:00een vast bedrag in indexfondsen, 70% en

30:04ik doe 15% in crypto en 15% in goud.

30:07Nogmaals, geen advies, geen heilige

30:10graal meer hoe ik het doe. En eh dit is

30:13een spreiding waar ik me goed bij voel.

30:16En ehm van wat ik stop in mijn

30:19pensioenbeleggersrekening, dus in box 1,

30:21krijg ik 49,5% terug van de

30:23belastingdienst. En deze teruggaaf beleg

30:26ik weer in aandelen in box 3. Ik zorg

30:29wel dat mijn box 3 vermogen nooit boven

30:31het heffingsvrije eh grondslag uitkomt,

30:34want dan moet ik vermogensbelasting gaan

30:36betalen. Dus ik beleg of in box 3 of ik

30:39beleg in box 2.

30:41Dan verhuurde ik mijn vastgoed in Spanje

30:44en eh die inkomsten beleg ik ook weer.

30:47En zo is er een soort vliegwiel aan tot

30:49staan. En ik moet eerlijk zeggen, als je

30:51eenmaal dat spelletje aan het spelen

30:53bent, wordt het ook wel een beetje een

30:55sport.

30:56En eh je gaat ook steeds meer moeite,

30:59nou tenminste moeite wil ik niet zeggen,

31:00maar eh ik ga wel steeds meer nadenken

31:03van hoe kan ik mijn geld slimmer aan het

31:05werk zetten en doe het wel alleen met

31:07geld dat je kunt missen.

31:11Ik heb geen kinderen, maar als ik

31:13kinderen zou hebben, zou ik ook

31:15maandelijks geld storten op

31:16beleggingsrekening voor mijn kinderen,

31:18zodat zij al van mogen opbouwen en

31:20maximaal kunnen gaan eh profiteren van

31:22het rente op renteeffect.

31:25Dus ehm ja, dit is hoe ik het doe. Box

31:291, pensioenbeleggen, mijn eigen woning

31:31maximaal gefinancierd, want de

31:33hypotheekrente is lager eh dan het geld

31:36wat ik eh kan maken op de

31:37beleggingsmarkt. Mijn teruggave van

31:40pensioenbeleggen stop ik in box 3 of in

31:42box 2. In box 3 beleg ik eh en heb ik

31:45vastgoed. Eh de huuringkomsten van dat

31:47vastgoed beleg ik weer en in box 2 beleg

31:50ik ook en heb ik aandelen crypto en

31:52edelmetalen.

31:54Dat is hoe ik het heb gedaan. Nou en dan

31:56wil ik jullie nog even meegeven wat het

31:59effect is van rente op rente.

32:02Ik ga uit van 7% rendement gemiddeld en

32:05ik denk dat het wel realistisch is en

32:07misschien nog aan de lage kant. We gaan

32:09uit van de termijn van 30 jaar en we

32:11hebben het hier over pensioenbeleggen.

32:13In totaal heb je dan €362,500

32:16ingelegd als je bent gestart met €2500

32:19en 30 jaar lang €1000 per maand hebt

32:21ingelegd. Dat is aangegroeid tot €1,1

32:24mil2.560.

32:28En let wel, van die €362.000

32:31die je hebt ingelegd, heb je ook nog

32:32eens 49,5% teruggehad van de

32:35belastingdienst. En dit geld kun je weer

32:37gebruiken om of van te leven of weer te

32:40gaan herbeleggen.

32:42Maar ik kan me ook voorstellen als je nu

32:44zegt: "Ja, leuk Marga, maar ik heb niet

32:45zomaar €12.000 € per jaar over in een

32:48pensioenpotje te stoppen. Maar goed, je

32:50krijgt de helft terug van de belastings.

32:52Dus als jij geen €500 netto hebt voor je

32:55pensioen als ondernemer, dan moet je

32:58misschien aan andere knoppen gaan

32:59draaien. Nou, ik ben ook later begonnen.

33:02Dus stel dat je zegt van ja, ik heb nog

33:04maar 20 jaar. kun je twee dingen doen.

33:06Je kunt je startinleg verhogen of je

33:08kunt het maandbedrag verhogen.

33:14Nou, dan zien we hier als we het

33:15maanbedrag hetzelfde laten, looptijd 20

33:18jaar en wij leggen eh we verhogen het

33:20startbedrag, dan hebben we €265.000

33:24ingelegd en hebben €588.000

33:27aan vermogen opgebouwd. Nog steeds een

33:29aardig bedrag. Als we het maand het

33:32startbedrag €25.000 000 maken en het

33:34maanbedrag €2000, dan hebben we het

33:37ineens over een ingelegd vermogen van

33:39€500.000 en een opgebouwd vermogen van

33:42meer dan een miljoen. Ik heb een klant

33:44en die is 55 plus en die zegt: "Ja, ik

33:47heb pensioen opgebouwd in box 3. Mijn

33:49huis is hypotheekvrij.

33:51Is pensioenbeleggen iets voor mij?" En

33:53deze persoon heeft een hoge inkomen. En

33:56pensioenbeleg is natuurlijk deels

33:58persoonlijk. Eh en de beleggingshorizon

34:00is in dit verhaal dus best wel kort. We

34:01hebben het dan over 10 jaar.

34:03En ehm je moet dan ook denk ik minder

34:06risico willen lopen en genoegen nemen

34:08met minder rendement. De klant wilde nog

34:1110 jaar gebruik maken van de

34:12faciliteiten en ook om hun box grondslag

34:16te verminderen en ook om eh

34:18pensioenopbouw op fiscaal verdienlijke

34:19manier te doen. Nou, wat we hebben

34:21gedaan, we hebben eenmalig €25.000

34:24ingelegd en deze klant heeft in een

34:25ruimte eh zowel de jaar als de

34:27reserveringsruimte van €3000 per maand.

34:3010 jaar lang en we gaan uit van 5%

34:32rendement. Dan heeft deze klant €385.000

34:36ingelegd en dat is aangegroeid tot

34:38493,500.

34:41En ook weer van deze €385.000

34:44is dus weer de helft teruggestoord door

34:46de belastingdienst. Dus rendement is

34:48eigenlijk nog een keer eh 108 +

34:51€190.000.

34:53En uiteindelijk gaat deze klant dus

34:56belast worden tegen het lage tarief.

34:57Plus ze halen nu geld weg uit box. Dus

35:00wat mij betreft eh is ook als je

35:02beleggershorizon eh en je

35:04pensioenverwachting korter is,

35:07pensioenbeleggen nog steeds interessant.

35:10De slogan van de belastingdienst is:

35:12leuker kunnen we het niet maken, maar

35:14wel makkelijker. Maar dat ben ik niet

35:16helemaal met ze eens, want hoe leuk is

35:18het als de belastingdienst meebetaalt

35:20aan jouw vervroegde pensioen?

35:24あ