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0:00Du bist 52 und wanderst aus. Damit
0:03stellst du heute eine wichtige Weiche
0:05dafür, welche Krankenversicherungsweg
0:07dir mit 57 noch offen steht. Dein
0:09deutscher Pass bringt dich zwar über
0:11jede Grenze, das war nie das Problem.
0:14Das Problem beginnt danach beim
0:15Wiederaufbau deines Lebens in
0:17Deutschland und die härteste Hürde kann
0:19die Krankenversicherung sein. Eine
0:21einzige Regel im Sozialgesetzbuch kann
0:24dir den Weg zurück in die gesetzliche
0:25Kasse versperren. Und die meisten
0:28Auswander haben noch nie von ihr gehört.
0:31Ich zeige dir, wie diese Regel
0:32funktioniert, wen sie wirklich trifft
0:34und wie du deine Rückkehroption planst.
0:37Die Grenze ist offen, das System ist zu.
0:39Räumen wir zuerst mit einem
0:40Missverständnis auf. Als deutscher
0:42Staatsbürger darfst du immer nach
0:44Deutschland einreisen. Niemand hält dich
0:46am Flughafen auf, niemand nimmt dir den
0:48Pass weg und kein Gesetz verbietet dir
0:50die Rückkehr. Genau deshalb fühlen sich
0:52viele Auswanderer sicher. Sie denken, im
0:54Notfall gehe ich einfach zurück. So
0:57ähnlich wie man einen langen Urlaub
0:58abbricht. Aber die Einreise ist nur der
1:01erste Meter auf einem sehr langen Weg.
1:03Danach beginnt der Wiederaufbau deines
1:05Lebens. Du brauchst eine Wohnung, eine
1:07Mailadresse, ein Konto, Verträge und oft
1:09ein Job. Diese Punkte kosten Zeit und
1:11Nerven, aber sie lassen sich mit Geduld
1:14lösen. Eine Sache trägt jedoch alles
1:17andere und genau dort sitzt die
1:18eigentliche Sperre, die
1:20Krankenversicherung. Ohne geklärten
1:22Versicherungsstatus wird in Deutschland
1:24vieles C von der Einstellung beim
1:25Arbeitgeber bis zur Absicherung deiner
1:27Familie. Das bringt uns zur These wird
1:31einigen nicht gefallen. Ob du in fün
1:33oder in 10 Jahren zurück ins deutsche
1:34System kommst, entscheidet sich nicht
1:36bei der Rückkehr. Es entscheidet sich
1:38vor deiner Ausräise mit der Planung
1:40deines Krankenversicherungswegs. Wer
1:42diesen Weg falsch plant, kann sich den
1:44Wiedereinstieg massiv erschweren, in
1:46bestimmten Konstellationen sogar
1:48dauerhaft. Und diese These betrifft
1:50nicht irgendwelche Exoten, sondern vor
1:52allem Auswanderer mitten im Altarbeit
1:54Arbeitsleben, also die Gruppe, die sich
1:56beim Thema Rückkehr am sichersten fühlt.
1:58Das zürkische daran ist der Zeitverzug,
2:00denn du merkst den Fehler erst Jahre
2:02später, wenn die Entscheidung längst
2:03gefallen ist. Später im Video zeige ich
2:06dir dazu einen echten Fall, in dem 5
2:08Jahre Beitrag für eine nie genutzte
2:10Versicherung trotzdem die richtige
2:12Entscheidung war. Der normale Weg zurück
2:14in die GKV. Kommen wir nun zum normalen
2:16Weg zurück ins System, denn den musst du
2:19kennen, um die Sperre zu verstehen. In
2:21Deutschland gibt es zwei Systeme. Die
2:23gesetzliche Krankenversicherung kurz GKV
2:26und die private Krankenversicherung die
2:28PKV. Für Rückkehrer ist die GKV meistens
2:31der wichtigste Weg, weil sie niemanden
2:34wegen seines Gesundheitszustandes
2:36aussortiert. Deine Vorerkrankungen
2:38spielen für die Aufnahme dort keine
2:40Rolle und das macht diesen Weg so
2:42wertvoll. Der Standardweg zurück in GKV
2:45läuft über einen Job. Wer in Deutschland
2:47als Arbeitnehmer gegen Arbeitsentgeld
2:49arbeitet, ist grundsätzlich Pflicht
2:50versichert. So steht es in Paragraph 5
2:53des fünften Sozialgesetzbuches.
2:55Das heißt, du kommst zurück,
2:56unterschreibst einen Arbeitsvertrag,
2:58dein Arbeitgeber meldet dich an und mit
3:00der Beschäftigung bist du wieder
3:02gesetzlich versichert. Ganz wichtig
3:04dabei ist eine Einschränkung. Diese
3:06Pflichtversicherung als Arbeitnehmer
3:08gilt nicht, wenn du hauptberuflich
3:10selbständig bist. Wer nach der Rückkehr
3:12direkt wieder als selbständiger
3:13durchstartet, hat diesen Automatismus
3:15nicht auf seiner Seite und muss seinen
3:17Versicherungsweg separat klären. Unter
3:1955 Jahren kann der Wiedereinstieg in die
3:22GKV über eine tatsächlich
3:24versicherungspflichtige Beschäftigung
3:25grundsätzlich funktionieren. Du bist 38,
3:28warst vier Jahre im Ausland, kommst
3:30zurück und fängst als Angestellter neu
3:32an. Dann prüft die Kasse, ob
3:34Versicherungspflicht eintritt. Auch wer
3:36vorher privat versichert war, kann auf
3:38diesem Weg wieder gesetzlich versichert
3:40werden, wenn alle Voraussetzungen
3:41erfüllt sind. Genau diese Sicherheit
3:44macht viele Auswanderer sorglos. Sie
3:46hören, der Weg zurück läuft über einen
3:48Job, haken das Thema ab und planen
3:50nichts weiter. Für die meisten geht das
3:52gut. Es gibt aber eine Regel im Gesetz,
3:54die diesen Automatismus komplett
3:56aushebelt und sie hängt an deinem
3:58einzigen Datum, deinem 55. Geburtstag.
4:02Wenn diese Regel greift, hilft dir auch
4:03der neue Arbeitsvertrag nicht mehr. Das
4:05führt mich nämlich genau zu dem Thema,
4:08an dem tausende Rückkehrpläne scheitern.
4:11Die 55er Regel im Sozialgesetzbuch. Die
4:14Regel steht im Paragraph 6 Absatz 3a im
4:16fünften Sozialgesetzbuch und sie ist
4:18Kern dieses Videos. Vereinfacht gesagt,
4:21regelt sie folgendes. Wer erst nach
4:23seinem 55. Geburtstag wieder
4:24versicherungspflichtig wird, bleibt
4:26unter bestimmten Bedingungen
4:27versicherungsfrei. Versicherungsfrei
4:29klingt harmlos, bedeutet aber, dass die
4:32gesetzliche Kasse dich nicht mehr
4:33aufnimmt, auch nicht mit einem neuen
4:35Job. Im Internet kursiert dazu eine
4:38kürzt verkürzte Version und die ist
4:40falsch. Da heißt es, wer über 55 ist,
4:43kommt nie wieder in die GKV. So pauschal
4:46stimmt das nicht und diese Genauigkeit
4:48ist wichtig, weil sie über deine Planung
4:50entscheidet. Die Regel greift nur, wenn
4:52drei Bedingungen gleichzeitig erfüllt
4:54sind. Bedingung Nummer 1 ist nämlich
4:56deine neue Versicherungspflicht, z.B.
4:58durch den Job in Deutschland, tritt erst
5:00nach deinem 55. Geburtstag ein.
5:03Bedingung Nummer 2: Du warst in den
5:05letzten 5 Jahren zu keinem Zeitpunkt
5:08gesetzlich versichert. Schon einzelne
5:11gesetzliche Versicherungszeichen in
5:12diesem Zeitraum können diese Bedingung
5:14kippen. Deshalb lohnt der genaue Blick
5:17in deine Versicherungshistorie.
5:18Bedingung Nummer 3: Du warst in
5:21mindestens der Hälfte dieser 5 Jahre
5:23versicherungsfrei, von der
5:25Versicherungspflicht befreit oder wegen
5:27hauptberuflicher Selbständigkeit nicht
5:29versicherungspflichtig.
5:31Das klingt technisch. Entscheint es
5:32deshalb nicht ein Etikett wie
5:34Auswanderer oder privat versichert,
5:36sondern die konkrete Versicherungs und
5:38Erwerbsbiografie der letzten 5 Jahre.
5:41Vielleicht rechnest du gerade im Kopf
5:43dein eigenes Alter und deine letzten
5:45Versicherungsjahre durch. Und genau das
5:47ist der richtige Reflex.
5:49Erst wenn alle drei Punkte
5:50zusammenkommen, ist die Tür zur GKV zu.
5:53Fehlt auch nur einer, greift die Sperre
5:55nicht und deshalb musst du deine
5:56Vorversicherungszeiten, deine
5:58Erwerbstätigkeit und mögliche Ausnahmen
6:00im Einzelfall prüfen, bevor du deinen
6:03Urteil bildest. Auch das
6:05Bundesgesundheitsministerium
6:07beschreibt es genauso, denn die Rückkehr
6:09in die gesetzliche Kasse ist bei neu
6:11eintretender Versicherungspflicht
6:13grundsätzlich möglich, aber eben mit
6:15dieser Begrenzung für Menschen über 55.
6:18Typischerweise trifft die Regel drei
6:20Gruppen. Zuersten gehört der langjährig
6:22privat versicherte Angestellte, der mit
6:25Anfang 50 auswandert und seine PKV
6:27kündigt. Die zweite Gruppe sind
6:29hauptberuflich selbständige, die nie in
6:31der GKV waren und zu dritten gehört die
6:33Auswanderin, die im Ausland komplett
6:35ohne deutsche Versicherung gelebt hat
6:37und deren letzte gesetzliche
6:39Versicherungszeit mehr als 5 Jahre
6:41zurückliegt. Für diese Gruppen kann die
6:43Regel eine harte Konsequenz haben. Du
6:45kommst mit 56 zurück, findest sofort
6:48eine Stelle und trotzdem kann die Kasse
6:50bei ihrem Nein bleiben. Der Weg über die
6:53Arbeitsvertrag ist dann ausgeschaltet,
6:55wenn alle drei gesetzlichen Bedingungen
6:57erfüllt sind. Dann brauchst du eine
6:59individuelle Prüfung deines
7:01verbleibenden Versicherungswegs. Häufig
7:03wird dabei der private Weg entscheidend
7:06und der hat eine eigene Falle, zu der
7:08wir gleich kommen. Vorher zeige ich dir,
7:10wie dieses Muster in der echten Beratung
7:12aussieht, denn auf dem Papier klingt das
7:14alles noch abstrakt, das Muster aus
7:16unseren Beratungsgesprächen. Damit du
7:18die folgende Beobachtung einordnen
7:20kannst, gehört an diese Stelle ein
7:22kurzer Satz zu uns. Mein Name ist Oliver
7:24Frankfurt. Ich bin Gründer von Aman.de
7:26und wir haben mehr als 40.000 1000
7:27Personen bei ihrer Abmeldung aus
7:29Deutschland begleitet. Auch die
7:31Rückkehrfrage begegnet uns in
7:33Beratungsgesprächen.
7:35In unseren Beratungsgesprächen begegnet
7:37uns dabei immer wieder dasselbe Muster.
7:39Jemand wandert mit Anfang 50 aus voller
7:42Pläne und will sich die Rückkehr
7:44grundsätzlich offen halten. Die deutsche
7:46Krankenversicherung wird beim Wegzug
7:48beendet, weil im neuen Land eine andere
7:50Absicherung greift und das Geld an
7:52anderer Stelle gebraucht wird. Ein paar
7:54Jahre später ändert sich dann die Lage,
7:56weil die Eltern pflegebedürftig werden,
7:58die Beziehung zerbricht oder das
7:59Geschäft im Ausland nicht mehr trägt.
8:02Der Rückkehrwunsch kommt mit Mitte oder
8:03Ende 50 und plötzlich läuft die 5
8:06Jahresrechnung gegen dich. An dieser
8:08Stelle ist eines ganz wichtig. Es gibt
8:10kein gesetzliches Verbotsfenster
8:12zwischen 50 und 55 und kein Paragraph
8:15verbietet dir das Auswandern in diesem
8:17Alter. Es ist reine Rechenmechanik, die
8:20sich aus der 55er Regel ergibt. Rechnen
8:22wir es einmal durch. Du gehst mit 50,
8:25beendest deine gesetzliche Versicherung
8:26in Deutschland und lebst im Ausland
8:28privat oder ganz ohne deutschen Schutz.
8:30Mit 56 willst du zurück und eine Stelle
8:33annehmen. Dann sind die ersten beiden
8:35Bedingungen erfüllt. Deine neue
8:36Versicherungspflicht käme erst nach dem
8:3855. Geburtstag und gesetzliche
8:40Vorversicherungszeichen aus den letzten
8:425 Jahren fehlen dir komplett. Ob die
8:44Sperre wirklich greift, entscheidet
8:45zusätzlich die dritte Bedingung zu
8:47deinem Status in mindestens der Hälfte
8:49dieses Zeitraums. Du bist dann noch
8:52lange kein Rentner. Du stehst mitten im
8:53Erwerbsleben und trotzdem kann der
8:56Standardweg versperrt sein. Dafür reicht
8:58es schon, wenn sich deine Rückkehr um
9:00ein oder zwei Jahre nach hinten
9:01verschiebt. Und auf diese Weise
9:03entstehen die Fälle, die der Titel
9:04dieses Video meint. Deshalb schauen wir
9:06in der Beratung bei jedem Wegzug ab Ende
9:0840 zuerst auf diese Zeitachse. Danach
9:11kann der private Weg zurück entscheint
9:13werden. Und da wartet Falle Nummer 2,
9:16die versäumte Anwaltschaft. Sie betrifft
9:18alle, die privat versichert sind und
9:20ihren Vertrag vor der Ausreise kündigen.
9:23Viele Auswanderer kündig PKV beim
9:25Wegzug, weil das jeden Monat Beitrag
9:27spart. Was dabei kaum jemand bedenkt,
9:29mit der Kündigung verlierst du deinen
9:31geschützten Weg zurück in den Vertrag.
9:34Willst du Jahre später wieder in die
9:35PKV, behandelt dich der Versicherer wie
9:38einen Neukunden. Das heißt, es gibt eine
9:40neue Gesundheitsprüfung und in die
9:42fließt alles ein, was seit deiner
9:44Kündigung passiert ist. Der
9:46Rückenschaden aus dem siebten
9:47Auslandsjahr, der neue Blutdruckwert,
9:49jede Diagnose aus deiner Zeit im Ausland
9:52zählt mit. Im normalen Tarif drohen dir
9:54dann Risikozuschläge, also dauerhaft
9:56höhere Beiträge und bei ernsten
9:58Vorerkrankungen kann der Versicherer
10:00dich sogar ganz ablehnen. Du stehst dann
10:02mit N50 vor einem Markt, der dich nicht
10:04mehr haben will und das in einer
10:06Lebensphase, in der Diagnosen selten
10:08weniger werden. Die Lösung hierfür heißt
10:10Anwartschaft. Eine
10:11Anwaltschaftsversicherung hält dein
10:13PKV-Vertrag im Standby Modus, während du
10:16im Ausland lebst. Kommst du zurück,
10:18setzt du den Vertrag ohne neue
10:20Gesundheitsprüfungen fort und deine
10:22neuen Diagnosen bleiben dabei außen vor.
10:25Es gibt sie in zwei Stufen. Die kleine
10:26Anwaltschaft sichert dir die
10:28Rückkehroption ohne neue
10:30Gesundheitsprüfung. Bei der großen
10:31Anwaltschaft wird zusätzlich der Aufbau
10:34von Altersrückstellungen fortgeführt.
10:36Das wirkt sich später auf die
10:37Beitragskalkulation aus, garantiert aber
10:40keinen bestimmten Beitrag. Der
10:42Vollständigkeit halber gehört noch einen
10:44Punkt dazu. Ganz ohne Netz stehst du
10:46auch ohne Anwaltschaft nicht da. Denn
10:48für berechtigte gibt es in der PKV den
10:50Basistarif als gesetzlich geregelten
10:53Auffangweg. Dort darf dich der
10:55Versicherer wegen deines
10:56Gesundheitszustands weder ablehnen, noch
10:58mit Risikozuschlägen belegen. Geregelt
11:00ist das im Paragraph3 des
11:03Versicherungsvertragsgesetzes.
11:05Ein Satz für dein alten Tarif ist dieses
11:07Auffangnetz aber nicht. Damit kennst du
11:09beide Fallen, die 55er Regel und die
11:12verlorene Anwaltschaft. In der Beratung
11:14folgt an diesem Punkt fast immer
11:16dieselbe Frage, nämlich ob jetzt jeder
11:18Auswanderer so eine Anwartschaft
11:20braucht. Die ehrliche Antwort lautet
11:21nein. Und genau darüber müssen wir
11:23reden. Die ehrliche Abwegung und ein
11:26echter Fall. Die Anwartschaft kostet
11:28laufend Beitrag und du bezahlst damit
11:30für eine Option, die du vielleicht nie
11:31ziehst. Deshalb wäre es unseriös, sie
11:34dir Pauschal als Pflicht zu verkaufen.
11:36Es ist eine Abwegung zwischen Kosten und
11:38Rückkehroption und die hängt vor allem
11:40daran, wie sicher dein Auswanderungsplan
11:43wirklich ist. Aus unserer
11:44Beratungspraxis ergeben sich zwei klare
11:46Fragen. Ist deine Rückkehr in 3 oder 5
11:49Jahren realistisch? Dann [räuspern]
11:51solltest du die Anwaltschaft konkret
11:53durchrechnen lassen. Ist eine Rückkehr
11:55nach deiner Lebensplanung sehr
11:56unwahrscheinlich, kannst du
11:58wahrscheinlich darauf verzichten und die
12:01es gegenüber den Kosten und Folgen
12:03abwägen. Es ist auch eine Frage der
12:04finanziellen Möglichkeiten, aber im
12:06Idealfall triffst du die Entscheidung
12:08mit vollständigen Informationen. Wie
12:11sich diese Abwegung im echten Leben
12:13anfühlt, zeigt ein Fall aus einer
12:14aktuellen Beratung. Ein Kunde von uns
12:16hat seine Anwartschaft nach 5 Jahren
12:18gekündigt, weil für ihn feststeht, dass
12:21er dauerhaft im Ausland bleibt. Er hat
12:22also 5 Jahre lang für eine Versicherung
12:24bezahlt, die er nie genutzt hat. Sein
12:27Fazit dazu: All die Jahre wollte er sich
12:29die Rücke offen halten können und das
12:31war es am Ende auch wert. Dieser Satz
12:33trifft den Kern der Abwegung, denn du
12:36bezahlst bei einer Anwaltschaft nicht
12:38für eine Leistung, sondern für eine
12:39Wahlfreiheit und deren Weg kennst du
12:42erst am Ende. Ein drittes Thema macht
12:44vielen Rückkehrern Angst, die mögliche
12:46Beitragsnachforderung.
12:48Wer jahrelang ohne Versicherung im
12:49Ausland gelebt hat, fürchte, dass die
12:51Kasse bei der Rückkehr Beiträge
12:53nachfordert. Und ob in welcher Höhe das
12:55wirklich zusammenkommt, hängt von deiner
12:58Versicherungshistorie und vom zeitlichen
13:00Ablauf ab. Deshalb gehört diese Storie
13:03sauber dokumentiert, bevor du gehst. Und
13:06damit sind wir bei deinem konkreten
13:08Plan. Damit Deutschland [schnauben]
13:09für dich ein echter Plan B bleibt,
13:11gehören vier Punkte vor die Ausreise.
13:13Alle vier kosten dich vor dem Abflug ein
13:15paar Stunden und sie ersparen dir Jahre
13:17später die böse Überraschung. Punkt
13:19Nummer 1: Rechneitachse.
13:22Nimm dein Alter beim Wegzug und lege ein
13:24realistisches Rückkehrfenster daneben.
13:26Und zwar ehrlich, nicht optimistisch.
13:28Liegt eine mögliche Rückkehr nach deinem
13:3055. Geburtstag, dann wird die
13:32Krankenversicherung ab heute zur
13:33Chefsache und nicht zum Nebenthema.
13:35Punkt Nummer 2: Definiere deinen
13:37Rückkehrweg in die GKV. Der Standardweg
13:39ist die sozialversicherungspflichtige
13:41Beschäftigung. Also prüfen, wie
13:43realistisch einen Angestellten Job nach
13:45der Rückkehr für dich ist. Ein Staat
13:47direkt in die hauptberufliche
13:48Selbständigkeit trägt diesen
13:50Automatismus nicht und diese Weiche
13:52solltest du kennen, bevor du sie
13:53stellst. Punkt Nummer 3: triff die
13:55Anwartschaftsentscheidung bewusst. Hol
13:57dir vor der Kündigung deiner
13:59Krankenversicherung ein Angebot für die
14:01kleine und große Anwartschaft. Rechne
14:03die Kosten gegen und in Wert der Option
14:05entscheide dann. Die teuerste Variante
14:08ist die, die per Zufall passiert. Punkt
14:11Nummer 4: Dokumentiere deine
14:13Versicherungshistorie Lückenlos. Dazu
14:15gehören Bescheinigung deiner bisherigen
14:16Kassen, Nachweise über
14:17Auslandsversicherung und eine saubere
14:20Übersicht der Zeiträume ohne Schutz.
14:22Diese Unterlagen entscheiden später über
14:24deine Einstufung und er sparen dir
14:26Diskussion über Nachforderung. Wenn du
14:28diese vier Punkte vor dem Abflug klärst,
14:30verliert die 55er Regel ihren Schrecken.
14:33Sie ist dann kein Schicksal mehr,
14:34sondern einen rechten Posten in deinem
14:36Plan. Deutschland sperrt dich also nicht
14:38aus, aber ein ungeplanter
14:40Versicherungsweg kann dir den Zugang zum
14:42passenden Versicherungssystem
14:43versperren. Die entscheidenden Weichen
14:45stellst du vor deiner Ausreise nicht am
14:47Flughafen. Wenn du gerade planst oder
14:50schon draußen bist und deinen
14:51Rückkehrweg prüfen willst, dann melde
14:53dich gerne bei uns. Wir schauen uns
14:55deine Konstellation an und klären deine
14:57Optionen, bevor wichtige Fristen
14:58verstreichen. Den Link zur Beratung
15:01findest du in der Beschreibung. M.